“以后退休了有退休工资呀，为什么还要自己养老?”

“我这么年轻，怎么就要开始养老？”

近年来,有关“个人养老理财”的讨论不绝于耳，但很多普通人对于个人养老理财其实还有着不少疑问和困惑。

今天我们整理了大家疑虑最多的几个问题来集中做解答，简单三个问题，看懂“个人养老理财”新范式!

什么是个人养老理财？

先科普一个重要概念:养老体系的“三大支柱”。1994年，三支柱养老体系最早被世界银行提出，随后成为全球最主流的养老模式，也成为我国养老体系的发展方向。

第一支柱是政府统一的基本养老保险，属于基础保障，也就是现在大部分家庭老人每月领的退休金;

第二支柱是企业年金，也是对国家基本养老保险的重要补充;

第三支柱，则是个人储蓄性养老保险和商业养老保险，用于进一步提升生活品质。

所谓个人养老规划、个人养老理财，都是属于“第三支柱”的范畴，也就是我们给自己投资的“养老钱”。

理想状态下，三大支柱互为补充，又各有侧重。其中第一支柱为政府主导，旨在保障退休后的基本生活;第二支柱为企业主导，旨在保障养老金待遇水平，实现国民收入的再分配;第三支柱是个人主导，比如个人养老理财，就是为了保障大家退休后对生活品质的要求。

为什么要规划个人养老理财?

那么问题来了，为什么仅靠退休金不行呢?

大家听说过“养老金替代率”这个概念吗?

指的是退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。目前国际公认的养老金替代率为70%，即退休后每年被动收入能达到退休前年薪的70%，才能维持一个比较安逸的生活水平。

举个例子，假设资管君现在月薪是3万，那么退休后每月收入要达到3万*70%=2.1万，才能保证生活质量不出现大幅度下降。

然而问题是，最近十几年来我国基本养老金替代率呈现逐步下滑的状态，目前我国的基本养老金替代率平均已不足50%*，并且呈下降趋势。

所以说，养老这件事，只靠退休金还真不行。要想老得体面，咱们必须开始个人养老规划。

如何开始一份个人养老理财规划?

那么，一份合理的个人养老理财规划中应该包括哪些内容呢?光靠存款肯定是不够的。

站在专业的金融资产配置方向去分析，个人养老计划其实是一个金融资产规划。

国际上通用的标准普尔家庭资产配置图已经很清楚地对养老概念进行了划分，明确养老金这一部分属于保本升值的钱，占了家庭资产比例的40%之多。而这一类养老资产的主要特点是:本金安全、收益稳定、持续成长。

个人养老投资一般应该遵循以下三个特点：

一、需要持续投入，可以考虑使用“—次性打底投资+定投”的方式来进行长期养老投资，在不影响当前生活质量的前提下积累资金，将养老的“雪球”越滚越大。

二、养老理财的风险不能过高，相比高收益，低风险、可持续性的“复利”积累才是养老理财更关注的点。

三、专款专用，不能因为其它原因而挪用。

以上三点都需要及早规划，并抵住诱惑,坚持执行,唯其如此,才能在未来的岁月中更从容的面对生活的不确定。

(*数据来源:清华大学和腾讯金融科技智库2018年10月发布的《国人养老准备报告》)

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