许多人拒绝买保险的理由就是：理赔太难了。每次一有保险拒赔的新闻，总能引起大家的恐慌。

那么，“保险理赔难”的实情到底如何？我拿到了今年最新 19 家保险公司的真实理赔数据资料，现在就来为大家揭秘：中国那么多家保险公司，到底哪家公司的理赔最好？

文章主要内容如下：

1、19 份理赔报告分析，哪家最好？

2、被保险拒赔了，原因到底是什么？

3、科学买保险，一定要了解这两点！

一、理赔难不难，数据来说话！

保险由于“看不见、摸不着”，不少人想当然就认为“保险理赔难”，甚至还存在不少的误区，比如：

找熟人买保险，理赔更容易？保险公司很黑心，靠拒赔赚钱？小公司不靠谱，理赔会耍赖？网上理赔难，以后连人都找不到？……

那么，真实的理赔到底是怎样的？有数据有真相，直接上图：

来看看结论：

97% 的人都能拿到理赔：绝大多数人都能顺利获赔，各家公司获赔率都超过了 97 %，有的甚至达到了 100 %。

大小公司理赔都不慢：无论是平安、国寿这种大公司，还是爱心人寿、吉祥人寿这类“小公司”，平均理赔时间都在 2 天左右。

真实的数据可能跟很多人的凭空想象不一样，但这也印证了我一直以来的观点：

保险理赔的原则是：不惜赔、不滥赔、不错赔。保险赔不赔以条款为准，跟公司品牌几乎没有关系。

其实在产品定价的时候，保险公司就已经把理赔成本算进去了，只要打开门做生意，理赔就是再正常不过的事情。

甚至可以说，理赔就是最好的广告。赔得越多，赔得越快，对保险公司的品牌提升也更加有利。

另一方面，保险理赔都是受到银保监会严格监管的，所以大家不用担心保险公司会刁难自己，只要符合理赔条件，都能顺利拿到钱。

二、保险被拒赔，哪里出问题了？

虽然 97% 的人都拿到了理赔，但还是有 3 % 的拒赔情况，我们一起来看看原因。

1、两个拒赔案例分析

我在整理理赔报告的时候，发现有一些公司公布了拒赔案例：

华夏人寿云南分公司在 2019 年 5 月 ，全省拒赔案件共计 12 件，拒赔金额 219 万元。

到底为什么会被拒赔呢？

直接说结论：

很多人是生了大病才去买保险，这才是保险拒赔的重灾区。

买保险都是需要审核健康情况的，否则带病投保的人和普通人交一样的保费，那就很不公平了…

可能有些朋友还会感到疑惑，有些疾病可能自己都记不清楚了，保险公司是怎么查出来的？

其实在申请理赔后，保险公司就会通过医院、体检机构、医保等多渠道去调查。

想知道保险公司是如何调查我们的，可以点击我头像，私信：揭秘。

2、熬过两年一定赔吗？

还有些人会有错误的观念，以为熬过两年就一定能赔，告不告知都无所谓，真的是这样吗？

这个问题要具体情况具体分析。深蓝君见过两年后获赔的法院判例，也见过不少拒赔的案例，甚至同类型的案件在不同的法院判决，结果都有可能不一样…

深蓝君建议，大家一定要如实告知，毕竟买保险就是买安心，千万不要给自己挖坑。

三、从理赔角度看，重疾险如何买？

重疾险一直是大家最关心的险种，但通过对这次理赔半年报的分析，我发现许多人对挑选重疾险，仍然有不少误区。

建议大家在投保时，一定要做到以下两点：

1、买保险就是买保额

国人历来喜欢储蓄，不少人都偏爱“有病治病，没病返本”的返还型重疾，从而导致买到的保额非常低…

大家从图上可以清楚看到，大多数重疾理赔金额都很低，例如平安的件均保额就只有 7.3 万。现在治疗癌症的平均花费都要 30 万左右，这点钱根本起不了什么作用。

深蓝君多次跟大家强调：买保险就是买保额，保额太低就失去了投保的意义。

希望大家明白，保障归保障，理财归理财。如果两样都想兼顾，往往两样都做不好。

2、关注高发重疾

无论是保 80 种还是 100 种重疾，其中的 25 种法定重疾就占了 95 % 的理赔。

到底哪些重疾病种理赔最多？看这张图就明白了：

直接说结论：

恶性肿瘤是头号杀手：单单一个疾病就能占到 50 - 80% 的理赔，是最高发的重疾。

心脑血管疾病不可忽视：恶性肿瘤加上心脑血管重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，基本能占到 85 % 的理赔。

男女高发癌症有差异：男女身体构造不同，导致高发癌症也略有区别。

总体来看，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最常见，现在很多患有结节的朋友都很难买到保险，点击我头像，回复：结节，就能得到解决方案。

另外多家公司的报告都显示：女性的重疾发病率高于男性。

现代女性的压力非常大，除了上班工作，还要兼顾家庭和孩子，建议女性朋友要更加关注自己的健康，定期的体检还是很有必要的。

现在很多人癌症一查出来，就已经是晚期了，其实不同年龄段做体检是有很多门道的。

想看最新全民体检攻略，可以点击我头像，私信回复：体检。

四、买保险，还要注意这两点

外行看热闹，内行看门道，通过理赔半年报，我们还能得出以下启示：

1、保险是一个组合

有很多人由于担心重疾才考虑买保险，但人生面临的风险并不仅仅只有重疾。我们看看华夏人寿的理赔数据：

虽然重疾的理赔金额是最多的，但医疗、身故、残疾的理赔比例也超过了 40%。吉祥人寿也公布了类似的数据，意外身故的理赔占比竟然高达 73%！

由此可见，风险有很多种，单买任何一个险种，都没法全面保障。希望大家了解，保险是一个组合，每个险种都有不可替代的作用。

一个完整的家庭保障，应该包含重疾险、医疗险、寿险、意外险。如果你不知道如何搭配保险，过去我也做了很多组合方案：

《年收入 5-10 万家庭方案》

《年收入 20 万家庭方案》

《年收入 50 万家庭方案》

《不同年龄段的保险方案》

可以点击我头像，私信回复：方案。就可以自动收到上面的文章。

2、买保险要趁早

不少人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身强力壮，买了也用不上，可事实真的如此吗？

通过总结 12 家保险公司的理赔年龄数据，我发现：重疾理赔年龄集中在 30 - 50 岁之间。

泰康人寿：重疾理赔年龄分布

重疾高发的年龄阶段，正好是家庭经济责任最重的时期。“上有老，下有小，中间还有房贷”，万一家庭支柱有什么三长两短，对整个家庭就是毁灭性的打击。

因此，建议大家要趁早规划保险，千万不要抱有侥幸心里，生病了再想买保险可就难了，希望大家都重视起来。

五、写在最后

保险是一种很特殊的商品，可能交了几十年的钱，到最后都不一定能用得上，所以普通人会对理赔感到担忧，极端的还会认为保险就是骗人的。

今天通过对 19 家公司理赔半年报的分析，非常希望大家能重新认识保险理赔。也希望大家在风险来临前，都能找到一把靠谱的保护伞。

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一起还原保险的真相 ：）

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