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序言

笔者在之前许多篇文章中，都给大家解释过年化利率与实际利率的区别。

银行给出的年化利率，其实只是单纯的用应支付利润除以贷款额度；

实际利率则需要考虑贷款资金的持有时间，然后用应付利息除以实际持有贷款资金求得。

也正是因为两者有一定的差别，所以给了许多贷款中介或银行玩文字游戏的机会。

现在许多银行与贷款机构会在广告中，宣传某款贷款产品的月息仅需2-3厘。也就是每贷1块钱，一个月仅需2-3厘的利息。

这是什么样的概念呢？不说买理财债券基金什么的，仅只需要将钱存在支某宝月息就可达到2厘；

而定期存在银行，两年期的年化利率更是普遍达到3.35%（月息约2.8厘）左右。

也就是说如果实际利率真的只有2-3厘，借款结构还不如将钱存在银行，利息差不多零风险，更可以享受银行大爷般的服务。

即便银行想要亏本送钱给客户，央行出于货币价值稳定的考虑也是不会同意的。

各个银行机构的贷款利率虽然各有不同，但是都得以银行颁布的基准利率为最低下限。

很多朋友就又要说了，XX国有银行也有月息2-3厘的广告，它总不会骗人吧。

那各大正规银行宣传的月利率2-3厘的贷款产品，猫腻又在哪里呢？

02

还款方式中的猫腻

银行当然不会骗人，但是还款方式的不同会使得贷款的实际利率出现变化的。

贷款中常见的4种还款方式，会影响到应付利息的总额。

等额本息：贷款期限内，每期的还款金额（利息和本金之和）都相同。利息会随着持有本金减少而降低。

计算公式：

每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

等额本金：贷款期限内，每期偿还等额本金，利息随着持有本金减少而降低。

计算公式：

每月还款额=贷款本金÷贷款期月数+(本金-已归还本金累计额)×月利率

先息后本：贷款期限内，先偿还利息，最后偿还所有本金。

计算公式：

总还款金额=本金×月利率×贷款期月数+本金

等本等息：相当于我们常说的分期手续费率，先以先息后本的方式计算出总共需要还款的金额，再平均到贷款期限内的每个月偿还。

计算公式：

每月还款额=（本金+总利息）/贷款期月数

在同样的贷款额度与期限下，先息后本还款方式实际持有本金最高，达100%；

等额本息还款方式其次，实际持有本金大约占总额度的62%；

等额本金与等本等息最少，实际持有仅约50%左右。

再根据各还款方式的特性，我们不难发现，等本等息实际上就是支付着贷款总额度的全部期限的利息，而实际完整持有的资金仅有50%多点。

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结论

所以在等本等息（分期手续费率）的还款方式下，哪怕月息仅报3厘，贷款期限为两年的贷款产品，实际月利率都可高达5.4%左右。

我们在看待等本等息还款方式的利率的时候，一定不能与其它还款方式一概而论。

两者的转化方式大体如下（略有误差，小的可忽略）：

等本等息实际年利率=年化利率*2n/（n+1）

其中n为贷款分期月数，也就是说贷款月数仅1个月的时候，可以相信银行的这个噱头；

当n达到12（即一年）时，两者就可以相差1.85倍了。

我们在看待贷款产品的时候，一定不能仅从银行宣传的利率来看待其真实好坏。

也正是因为许多人都只关注贷款的利率问题，使得银行和贷款机构都开始玩弄这些小把戏。

我们在办理贷款之前，还是应该更多的了解行业知识。

上文所用数值，在前文中皆有推导过程，有兴趣的朋友可以去看看。

参考文章：

贷款中分期手续费率低到爆？其实际利率可能高到你怀疑人生

贷款中不同还款方式，对利率到底有没有影响？