意外险在我们生活中并不少见，比如中秋国庆假期坐个车、搭个飞机，买票的时候一般会建议我们附带一份意外险，很多时候我们顺手就买了，但是具体的使用上并不一定了解，只是大概知道意外情况能够赔，具体怎么赔、赔多少并不清楚，今天就简单讲讲。

什么条件符合意外险

首先讲讲符合意外险的条件，意外的构成有这几个特点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的；比如生活中削水果削了手、摔倒/滑倒骨折、被猫抓狗咬等等都是符合意外的特点的，只要是符合意外的特点，条款又包含的话，意外险就可以申请理赔。

意外险都管什么

意外险的基础责任一般有这几个：意外身故、意外伤残、意外医疗，比较好的意外险还有意外住院津贴、猝死等特别责任；不同的责任，理赔各有差异。

不同责任有什么特点？

意外身故最简单，发生意外人直接没了，理赔直接按保额赔付，买100万意外险就赔付100万，买50万意外险就赔付50万；这里唯一的要点就是身故受益人指定还是法定，指定就是指定给谁就是谁，理赔时候没有异议；法定亲属比较庞大复杂，包括直系亲属的配偶、父母、子女，直系亲属不存在的情况下，还包括旁系亲属的兄弟姐妹、叔伯堂兄弟姐妹等；所以买意外险一定要指定受益人，避免后续纠纷，如果购买时候只能选法定的，后续一定要变更为指定（保司前台、客服电话、公众号等都可以变更）。

意外伤残相对意外身故来说会比较多发，后续带来的伤害也比较严重，缺胳膊少腿对于一个成年人来说，后续持续的生活不便是一个长期的过程，也意味着一笔不菲的费用，同时伴随着的就是职业难题，就业很难像以前一样容易。

意外伤残的赔付是按等级的，不同的伤残等级对应不同的赔付比例，比如像杨过这种，缺了一只胳膊，属于5级伤残，赔付60%，如果是买了100万的意外险，那就是赔付60万。对于缺胳膊的人来说，这60万理赔款的用处很大，可以安装个比较好的义肢，也可以学门手艺过生活，再不济还能开个小店维持后续的生活。

第三个点是意外医疗，意外医疗主要是区分是否包含社保外用药；就像猫抓狗咬了，要打个狂犬疫苗，如果是包含社保外用药的，就可以报销，如果是不包含社保外用药的就要自掏腰包；意外医疗还有一个常见责任就是有没有意外住院津贴，如果有的话，住院期间还能得到一定的补贴，一般为每天100-1000多元不等；另外要注意的就是意外医疗的免赔额，有些是0免赔，那几十块的意外门诊都能用上，有些是100-500免赔，那使用起来可能要几百上千的治疗才能用上。

第四个点是猝死责任，现在职场压力大，猝死等情况时有发生；如果是附带有猝死责任的意外险，那就可以理赔突发疾病导致的猝死。当然，这个责任不是意外险的重点，有就好些，没有也没关系。

意外险怎么配置最好

从意外身故和意外伤残的角度来说，意外险最重要的是保额，保额够高除了意外身故能给活着的家人留下一笔巨款度过几年的家庭困难时期之外，更重要的是高保额能让自己在经受意外伤残之后，还能有一笔巨款维持生活不被改变，同样是缺胳膊，100万和50万的意外险对应理赔款是60万和30万，60万的作用肯定远远大于30万。

总的来说，一份好的意外险基本都有这几个特点：保额够高、医疗包含社保外用药、有意外住院津贴；那么一份这样的意外险费用贵不贵？并不贵，普通的意外险，100万保额也就几百块钱，即使是高端的意外险，100万保额也不超过2000块。