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作者 | 董兴荣 丁梅琴

进入数字经济下半场，金融业已经成为数字技术应用最为深入、数字化最为迫切的领域之一，技术供给是当前推动金融业数字化转型的重要一环。同时，中国人民银行印发的《金融科技发展规划（2022—2025年）》为新时期金融科技发展勾勒蓝图、明晰脉络。规划提出，要以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。

显然，释放数据要素价值已经成为金融业适应数字经济时代的核心竞争力。一方面，金融业的数字化转型离不开数据驱动；另一方面，金融创新的有序实践离不开数据治理。招商银行首席经济学家丁安华在《平台金融新时代》一书中更是明确指出，金融科技监管的底层逻辑是数据治理问题。近日，他在接受《财资中国》专访时，梳理了我国金融科技的发展轨迹，并阐述了如何构建我国的金融科技监管和数据治理体系，为金融监管部门、金融机构以及金融科技公司提供了借鉴。

金融科技与业务融合创新

金融行业历来是先进技术应用的先行者，金融发展史本身就是一部与技术不断融合的历史。

丁安华介绍，现代信息科技在金融领域的应用，大致可以分为电子化、互联网化和移动数字化三个阶段。电子化阶段着重于信息技术的后台应用，实现办公电子化，提升业务处理效率。互联网化阶段开始聚焦前台和渠道的线上化。而移动数字化阶段则强调业务前、中、后台全流程数字化，以及数据和算法在经营上的广泛应用，如征信风控、智能投顾、风险定价、量化投资、移动支付等。

随着数字经济的发展、社会数字化转型的加快和信息技术在金融领域的广泛运用，金融业务的节点式分工（即过去一项金融业务的全部流程都由一家金融机构独立完成，现在演化成为由多家实体协作完成，其中金融科技公司开展了节点型金融业务）呈现加速细化的趋势。具体而言，金融科技公司将金融业务“反向外包”，即将重资产的业务环节外包给持牌金融机构，将轻资产的技术节点留在科技公司内部，从而专注于金融业务链条中的某项节点式业务，例如数字化获客、产品销售渠道或大数据风控等。

金融科技公司介入金融业务，一方面对传统零售金融业务流程分工产生了冲击，通过金融、智能算法、数据的融合，数字化将贯穿金融服务全流程，实现金融科技创新和金融场景创新，拓宽金融业行业边界；另一方面，随着社会数字化转型、物联网的发展和数字货币的出现，数字世界、物理世界和人类社会不断融合，金融业务会逐渐内嵌于产业互联网中，进而对传统金融业务产生颠覆性的影响。对此，丁安华建议要正确看待我国金融科技的创新发展。

首先，从金融供给的角度，金融科技有利于弥补传统金融服务的不足，将金融服务的触角延伸到更细微的角落，极大地降低了触达个人客户和小微企业的营运成本和风险管理成本，创设出大量具有商业前景的普惠服务模式，有力地支持实体经济的发展。

其次，在数字经济和移动互联的背景下，金融科技推动了金融服务满足客户需求，提升客户体验，使得金融服务的便捷性大大提高。同时，金融科技公司开创性地运用行为数据作为信用数据的替代品，创新地服务于信用“白户”群体，为信用培养和征信普及作出了贡献。

最后，金融科技的创新推动了整个金融体系的数字化转型。一个普遍的共识是，我国的金融科技发展水平，特别是在移动支付、消费信贷和互联网理财等领域，在全球范围处于领先地位。

诚然，金融科技的发展，也带来了一些新的风险因素，包括技术、业务、网络、数据等，都可能影响金融体系乃至宏观经济的稳定。丁安华表示，我们需要正视问题，采取适当的宏观政策，平衡科技创新和金融稳定的关系。

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